لیبور ، نرخ پیشنهادی بانک های بین المللی لندن است که از سوی British Bankers Association برای بانک های معتبر به صورت روزانه در سیستم رویتر اعلام و در اعطای وام به شرکتهای بزرگ مورد استفاده قرار می گیرد.
گروه E
1) EX WORKS
گروه F
گروه C
گروه D
چون بخش عمده اطلاعات مربوط به اعتبارات اسنادي از طريق سيستم سوئيفت بين بانکي نقل و انتقال ميگردد، لزوم شناخت سيستم سوئيفت ضروري به نظر مي رسد.
[1]. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT)
خدماتي که بانکها از طريق سوئيفت ارائه مي نمايند:
1- انتقال وجوه بين حساب مشتريان، اعلاميه چک و دستور عدم پرداخت چک و حوالجات.
2- تائيديه معاملات ارزي شامل خريد و فروش ارز، سپرده، سلف، بروات و...
3- ارسال يا دريافت اطلاعات مربوط به سهام و اوراق قرضه مربوط به خزانه داري
4- امکان دريافت صورتحساب بانکي و اعلاميه بدهکار و بستانکار
5- امکان دريافت و ارسال پيامها و مکاتبات بين اعضاء و اعضاء با سوئيفت
6- امکان نقل و انتقال وجوه بين بانکي و بين حسابهاي يک بانک
7- ارسال و دريافت اعتبارات اسنادي در خصوص خريد و فروش کالا و خدمات
8- ارسال و دريافت ضمانتنامههاي ارزي
9- ارسال و دريافت اطلاعات و مبادلات مربوط به چکهاي مسافرتي.
10- انتقال صورت حساب و اعلاميه هاي بدهکار، بستانکار و پيامهاي مربوط به خزانه داري کل.
چهار سال طول کشید تا مراحل قانونی تأسیس سوئیفت، خرید تجهیزات و نصب و راهاندازی انجام بگیرد که در نهایت سوئیفت در نهم ماه می سال 1977 با عضویت 518 بانک از 23 کشور با ارسال پنج هزار پیام در اولین روز راهاندازی شد. در شروع راهاندازی پیشبینی میشد حداکثر روزانه 300 هزار پیام از طریق این شبکه ارسال شود (هر 325 کاراکتر یک پیام سوئیفت را تشکیل میدهد)، ولی امروز بعد از گذشت چند دهه میبینیم که تعدد پیامها با سرعت بالایی در حال افزایش است.
مزایای سوئیفت
رشد چشمگیر سوئیفت مرهون دارا بودن مزایای فراوان این سیستم برای بهرهگیران در تسویه معاملات بینالمللی است که مهمترین آنها به شرح زیر است:
1_ استاندارد: سیستم به نحوی طرحریزی شده است که با ارسال پیام از طریق شبکه سوئیفت امکان برقراری ارتباط بین رایانههای دو بانک و انجام کلیه مراحل حسابداری از قبیل عملیات بستانکاری و بدهکار کردن حسابهای زیربط، تهیه صورتحساب و صورت مغایرت بدون دخالت نیروی انسانی امکانپذیر بوده و روز کاری بعد کلیه اقدام باز حسابهای ارزی مشخص و امکان رفع مغایرتها بهطور سریع فراهم خواهد بود. انجام اینگونه عملیات به صورت (سنتی دستی) با چند ماه تأخیر استخراج میشود. از طرفی در سوئیفت پیامهای بانکی استاندارد هستند و برای هر نوع امور بانکی یک پیام مشخص و تعریف شده است و کلیه بانکهای عضو سوئیفت ملزم هستند برای مخابره پیام از فرمت خاص استفاده کنند. همچنین کلیه ارزها در سیستم سوئیفت استاندارد و بینالمللی هستند. پس میتوان گفت مزایای استاندارد بودن عبارتند از:
الف _ جلوگیری از سلیقهای عمل کردن افراد در تنظیم متون پیامهای بانکی.
ب _ شناسایی سریع پیامها.
ج _ جلوگیری از اتلاف وقت در تنظیم متن پیامهای بانکی.
د _ سرعت بخشیدن به تنظیم متن پیامهای بانکی.
در استانداردسازی پیامهای بین بانکی برای سهولت کار و ایجاد نشدن استانداردهای جدید، سوئیفت استانداردهایی را که مؤسسات بینالمللی از قبیل ISITC , ISDA , ICC , ISO ، ابداع کرده بودند، پذیرفت و برای مواردی که استانداردی وجود نداشت، استانداردهای جدید تهیه کرده است.
2_ قابلیت اطمینان: طراحی سیستم سوئیفت به نحوی بوده که درصد اشتباه در آن بسیار اندک است و در صورتی که مشخصه پیام بهطور صحیح و مطابق با استانداردها تنظیم نشود، سیستم از قبول آن خودداری میکند. سوئیفت ادعا میکند که در حدود 99/99 درصد قابل اطمینان است. علت وجودی این ادعا مفقود نشدن یک پیام سوئیفتی از اول تأسیس در این شبکه است. بنابراین با حجم زیاد پیامها قابلیت اطمینان به سیستم نزدیک به صد در صد است.
3_ امنیت: پیامهای مبادله شده به صورت خودکار مخابره میشوند و متن پیامها تا رسیدن به مقصد پراکنده و نامفهوم است و دسترسی به پیامها توسط افراد غیرمجاز میسر نیست. از نظر امنیتی در مقایسه با تلکس مزایای زیر را میتوان برشمرد:
الف _ در سیستم رمزدهی تلکس چهار یا پنج عامل از قبیل بانک دریافت کننده، تاریخ ارسال پیام، شماره ردیف پیام، مبلغ و نوع ارز در محاسبه رمز به کار برده میشود. از این رو زمانی که پیام رمزداری در اختیار مشتری قرار میگیرد، رمز را محو میکند تا مشتری نتواند رمز را کشف کند، زیرا اگر کسی تا حدودی به علم ریاضی آشنا باشد، با در دست داشتن چندین پیام رمزدار مبادله شده بین دو بانک قادر به کشف رمز خواهد بود، ولی در سوئیفت ابتدا باید کلید رمز سوئیفت بین دو کارگزار رد و بدل شده باشد و رمز با به کارگیری یک الگوریتم (Algorithm) پیچیده ریاضی که کلیه حروف پیام از آغاز تا پایان در محاسبه رمز به کار گرفته میشوند، محاسبه و به پیام اضافه میکند و در مقصد سیستم رمز را کنترل و در صورت صحت تأیید میکند. به عبارتی عمل رمزدهی و کشف رمز به صورت خودکار به وسیله سیستم انجام میگیرد. علاوه بر رمز یاد شده، رمز دیگری نیز به وسیله سوئیفت به پیام اضافه میشود و نشان دهندهی این است که پیام تحویل شده کاملاً مطابق با پیام دریافتی بوده است.
ب _ با استفاده از دستگاهی به نام Encriptor در سایت سوئیفت مبدأ پیام به هم ریخته و از حالت خوانا بودن آن خارج میشود و در شبکه مخابراتی بینالمللی قرار میگیرد و هیچکس حتی اگر بتواند به پیام سوئیفتی دسترسی داشته باشد، قادر به خواندن یا تغییر در پیام نخواهد بود و فقط در سایت سوئیفت مقصد پیام به وسیله دستگاه دیگری به نام Decriptor بهطور منظم اولیه که قابل خواندن به وسیله ترمینال باشد، در میآید، در صورتی که در تلکس به این صورت نبوده و اگر منبعی به خطوط مخابراتی دسترسی یابد، پیام قابل خواندن و تغییر دادن است. سیستم فقط توسط افراد مجاز در حدود اختیارات تعیین شده قابل بهرهبرداری است. به عبارتی ورود به سیستم و تقسیم وظایف کاربران توسط دو مسئول بانک که کلید اصلی توسط سوئیفت در اختیارشان قرار گرفته است، اجازه ورود به سیستم و تعیین یک قسمت از دو قسمت کلید رمز کاربران را دارند. کاربران با دریافت هر دو قسمت کلید رمز (Password) منحصر به فرد از این مسئولان و قرار دادن آن در کنار هم اجازه ورود به شبکه سوئیفت و کار با آن را در حد اختیارات تعیین شده خواهند داشت. کلید رمز کاربر همانند امضای او است. به منظور جلوگیری از سوء استفادههای احتمالی اگر رمز کاربری غلط وارد شود، سیستم برای آن کاربر قفل میشود و حداقل هر سه ماه یک بار کاربران اجبار به تغییر رمز خود دارند.
4_ سرعت: سرعت انتقال پیام در سیستم سوئیفت بسیار بالا است. ارسال پیام چند ثانیه بیشتر طول نمیکشد و به محض ارسال آن از طریق شبکه سوئیفت توسط آخرین امضای مجاز، بلافاصله پیام تحویل سوئیفت میشود، ولی در تلکس این امر به سادگی ممکن نیست و در مواقعی که خط اشغال باشد، شاید ساعتها طول بکشد. سوئیفت با دریافت پیام مسئولیت تحویل فوری پیام به دریافت کننده را به عهده دارد و در صورتیکه در ساعات کاری دریافت کننده پیام، بنا به علل خارج از کنترل سوئیفت، امکان تحویل پیام با یازده مراجعه به دریافت کننده در عرض 5/1 ساعت فراهم نباشد پیام را به ارسال کننده عودت میدهد. مقررات سوئیفت اعلام میدارد هر عضو شبکه سوئیفت باید حداقل در روزهای کاری هشت ساعت آمادگی دریافت پیام را داشته باشد و اگر از مقررات عدول کرد، باید به سوئیفت پاسخگو باشد.
5 _ هزینه مخابره پیام: هزینه مخابره پیام از طریق سیستم سوئیفت در مقایسه با سایر سیستمها کمتر است و به صورت کاراکتری مورد محاسبه قرار میگیرد. هر چه تعداد پیام ارسالی استفاده کنندگان بیشتر شود، هزینه هر پیام ارزانتر میشود. در ضمن کارمزد دریافتی کارگزاران برای اجرای پیامهای سوئیفتی و تلکس متفاوت است و تقریباً کارمزد اجرای یک پیام سوئیفتی با توجه به این که نیاز به نیروی انسانی ندارد و توسط رایانه خوانده و اجرا میشود، بین یک دوم تا یک سوم کارمزد اجرای یک پیام تلکسی که نیروی انسانی میباید آن را اجرا کند، است.
6 _ قابلیت دستیابی: سیستم سوئیفت به صورت شبانهروزی و بدون تعطیلی خدمات ارایه میدهد. به این معنی که در هر زمان و مقطعی تنظیم پیام و ارسال آن برای کارگزار امکانپذیر است. پس بهطور کلی سوئیفت در کلیه 365 روز سال و کلیه 24 ساعت شبانهروز قابل دسترسی و مبادله پیام امکانپذیر است.
سازمان سوئیفت
سوئیفت یک مؤسسه تعاونی یا به عبارتی دیگر یک مؤسسه غیرانتفاعی است که به بانکهای عضو تعلق دارد و از سوی اعضا کنترل میشود و برای تأمین اهداف مشترک آنها طرحریزی شده است، بالطبع از طرف اعضا با پرداخت حق عضویت و هزینه تعداد پیام ارسال تأمین مالی میشود و مدیریت آن را هم به عهده اعضا است. به استناد ماده 14 اساسنامه سوئیفت، اعضای 25 نفری هیأت مدیره سوئیفت را بانکهای عضو انتخاب میکنند و هر بانکی که بیش از 5/1 درصد از سهام سوئیفت را در اختیار داشته باشد، میتواند یک عضو هیأت مدیره را معرف کند. (میزان سهام اختصاصی هر عضو هر سه سال یک بار با توجه به میزان پیامهای ارسالی عضو از طریق شبکه تعیین میشود). اگر عضوی بیش از 6 درصد سهم سوئیفت را در اختیار داشته باشد، میتواند حداکثر دو عضو هیأت مدیره معرف کند و کشورهایی که کمتر از 5/1 درصد سهام را دارند، میتوانند بهطور مشترک به شرطی که تعداد سهام آنها بیش از 5/1 درصد شود، یک عضو هیأت مدیره معرفی کنند. سود عملیاتی این مؤسسه تعاونی بالطبع به اعضا تعلق دارد و میباید بین اعضا تقسیم شود، ولی سوئیفت این عمل را انجام نمیدهد و سود حاصله را برای سرمایهگذاری مجدد و کاهش هزینه پیام سوئیفتی در سال بعد استفاده میکند.
استفادهکنندگان از سوئیفت
1 _ اعضا: ادارات مرکزی بانکها به عنوان اعضا شناخته میشوند که سهامداران سوئیفت هستند. مثل اداره مرکزی بانک صادرات یا بانک ملی در تهران که یک عضو و سهامدار هستند.
2 _ اعضای فرعی: شعب خارج از کشور اعضا یا شرکتهای فرعی که بیش از 90 درصد سهام آن متعلق به عضو باشد به عنوان اعضای فرعی پذیرفته میشوند. مثلاً شعب خارج از کشور بانکهای ایرانی، که عضویت آنها بعد از پذیرفته شدن بانکهای ایرانی به عنوان عضو، تحت عنوان عضو فرعی پذیرفته شدند.
3_ شرکتکنندگان: اعضای غیر بانکی که در یکی از رشتههای عملیات بانکی فعال هستند، مثل دلالهای بورس که در رشتههای مختلف از قبیل خرید و فروش ارز، سهام و امثالهم فعالیت دارند. اعضا و اعضای فرعی میتوانند از کلیه خدمات سوئیفت بهرهمند شوند. ولی شرکتکنندگان فقط میتوانند یک نوع پیام خاص را با توجه به تخصصی که دارند، ارسال و دریافت دارند. به عبارتی اعضا و اعضای فرعی میتوانند از کلیه امکانات سوئیفت بهرهمند شوند، ولی شرکتکنندگان از امکانات محدود با توجه به رشته تخصصی خود میتوانند استفاده کنند.
شرایط پذیرش عضویت یک کشور در سوئیفت
قبل از اینکه پذیرش یک کشور در سوئیفت از سوی هیأت مدیره مورد بررسی قرار گیرد، میباید پذیرش سه شرط زیر توسط کشور متقاضی به سوئیفت اعلام شود:
1 _ تأسیس سایت سوئیفت (S.A.P): میباید در صورت نیاز به راهاندازی سایت در کشور متقاضی محلی به سوئیفت اجاره داده شود تا با هزینه خود یک سایت سوئیفت در آنجا راهاندازی کند.
2 _ معافیت مالیاتی: در ارایه گواهی مبنی بر معافیت از پرداخت مالیات، چون نرخ مالیاتی در کشورهای مختلف متفاوت است، در صورت رعایت آن، با همه اعضا رفتار یکسان میشود.
3_ خط انتقال دیتا: یک خط انتقال دیتا بینالمللی به منظور انتقال پیامها از سایت سوئیفت به خارج از کشور حداقل برای اجاره پنج ساله به هزینه سوئیفت میباید در اختیارش قرار داد.
شبکه سوئیفت
اگر تعداد پیامهای ارسالی یک کشور به حدی باشد که نیاز به راهاندازی سایت سوئیفت در کشور متقاضی عضویت باشد، سوئیفت یک سایت در آن کشور تأسیس میکند. در غیر اینصورت پیامهای کشور متقاضی را به سایت سوئیفت کشور همسایه منتقل میکند. هر سایت سوئیفت زیر چتر یکی از دو مرکزی عملیاتی سوئیفت که در هلند و آمریکا مستقر هستند، قرار دارد. کشورها با توجه به وضعیت جغرافیایی خود زیر چتر حمایتی یکی از دو سایت آمریکا یا هلند قرار دارند. مراکز عملیاتی هلند و آمریکا پشتیبان هم نیز هستند. به عبارتی، اگر یکی از آنها از مدار به علت نقص فنی خارج شود، بلافاصله دیگری جایگزین میشود. استفاده کنندگان از سوئیفت مسئولیت دارند که پیامهای خود را به سایت سوئیفت رسانیده و تحویل دهند. از آنجا به بعد تا سایت سوئیفت کشور مقصد پیام، مسئولیت تحویل پیام به عهده سوئیفت است. انتقال پیام از سایت سوئیفت در کشور مبدأ از طریق خطوط انتقال دیتا و یا خطوط تلفن معمولی با نصب مودم (Modem) امکانپذیر است و اعضا موظفند یک خط پشتیبانی نیز به سوئیفت معرفی کنند که در مواقع اضطراری که خط اصلی از مدار خارج است، سوئیفت بتواند پیامها را تحویل دهد.
انواع پیامهای سوئیفتی
به منظور سهولت در امر مخابره و دریافت پیام بین سوئیفت و اعضا با یکدیگر، سوئیفت مبادرت به طبقهبندی پیامهای مختلف در ده گروه صفر تا 9 به شرح زیر کرده است که گروه صفر پیامهای سیستمی بین اعضاء و سوئیفت و گروه یک تا نه پیامهای مالی بین اعضا هستند:
_ پیامهای گروه صفر: بین اعضا و سوئیفت.
_ پیامهای گروه یک: انتقال وجوه بین حساب مشتریان، اعلامیه چک، دستور عدم پرداخت چک و . . .
_ پیامهای گروه دو: انتقال وجوه بین بانکها و بین حسابهای مختلف یک بانک.
_ پیامهای گروه سه: تأییدیه معاملات ارزی.
_ پیامهای گروه چهار: وصولیها.
_ پیامهای گروه پنج: سهام و اوراق قرضه.
_ پیامهای گروه شش: فلزات گرانبها، وامهای سندیکایی.
_ پیامهای گروه هفت: اعتبار اسنادی، ضمانتنامه.
_ پیامهای گروه هشت: تراولر چک.
_ پیامهای گروه نه: صورتحساب، اعلامیه بدهکار و بستانکار.
عضویت بانکهای ایرانی در سوئیفت
سال 1364: کارشناسان بانک مرکزی بررسیهای اولیه را برای عضویت بانکهای ایرانی در سوئیفت انجام دادند. ارزیابی مطلوب و پیشنهاد عضویت بانکهای ایرانی داده شده، ولی با توجه به وقوع جنگ تحمیلی و اولویتهای اساسیتر به تعویق افتاد.
سال 1369: بانک مرکزی هیأتی را مأمور هماهنگی با بانکهای تجاری به منظور عضویت در سوئیفت کرد.
سال 1370: پس از هماهنگیهای لازم با بانکهای تجاری تقاضای عضویت سیستم بانکی ایران توسط بانک مرکزی به سوئیفت ارایه شد.
سال 1371: پس از ارایه سه پیش شرط عضویت به سوئیفت، بانک مرکزی به همراه پنج بانک تجاری صادرات، ملی، تجارت، ملت و سپه در آذرماه پذیرفته شد.
سال 1372: پس از راهاندازی سایت، خرید تجهیزات نرمافزاری و سختافزاری و نصب آنها در چهاردهم آذرماه به شبکه سوئیفت ملحق شدیم.
سال 1367: قبول عضویت و الحاق بانک توسعه صادرات.
سال 1377: قبول عضویت بانک صنعت و معدن و تقاضای عضویت بانک رفاه کارگران.
سال 1378: الحاق بانک صنعت و معدن و رفاه کارگران.
نتیجهگیری
در حال حاضر متأسفانه سیستم بانکی کشور به رغم رشدی که در استفاده از سیستم پیامرسانی سوئیفت در سالهای اخیر داشته است، استفاده بهینه از سوئیفت به عمل نمیآورد و تعداد پیامهای ارسالی ایران از طریق این شبکه و بهرهوری از مزایای جانبی آن در حد مطلوب نیست. مسلماً ایران میتواند با استفاده بهینه از سوئیفت، پیامهای بیشتری از طریق سوئیفت ارسال کند و سهام بیشتری به خود اختصاص دهد، ضمن اینکه ریسک، هزینه ارسال پیام و کارمزد کارگزران در زمان استفاده از سوئیفت به مراتب از تلکس کمتر است و یکی از راههای استفاده بهینه از سوئیفت، اتصال هر چه زودتر شعب ارزی بانکها در تهران و شهرستانها به سوئیفت و برنامهریزی به سمت اتوماسیون شبکه عملیاتی بینالمللی بانکها با استفاده از سوئیفت است.
عبارت " اعتبار اسنادي " به معناي تعهد مشروطي است که بموجب آن يک بانک ( بانک گشاينده اعتبار ) بنا به تقاضا و براساس دستورات يک مشتري ( متقاضي اعتبار ) يا از طرف خود متعهد ميشود تا در مقابل اسناد مقرر شده درطي زمان معين ، مشروط بر اينکه شرايط اعتبار رعايت شده باشد امور زير را انجام دهد :
1 - پرداختي را به شخص ثالث
2 - به بانک ديگري ( بعنوان کارگزار)
انواع بانکها مرتبط با اعتبارات اسنادي
1- بانک خريدار (بانک گشاينده اعتبار)
بانکي است که به درخواست خريدار (متقاضي اعتبار اسنادي) يا از طرف خود، اعتبار را گشايش ميکند. مطابق بند ب ماده 7 مقررات UCP 600 اين بانک از زمان گشايش اعتبار اسنادي، تعهدي برگشت ناپذير براي پرداخت وجه اعتبار را دارد.
2- بانک ابلاغ کننده اعتبار
اين بانک از طرف بانک گشاينده اعتبار جهت ابلاغ اعتبار اسنادي به ذينفع انتخاب گرديده است. مسئوليت اين بانک به حصول اطمينان از صحت اعتبار اسنادي و سپس ابلاغ آن به ذينفع محدود ميگردد.
3- بانک پوشش دهنده اعتبار
هنگامي که بانک گشايش کننده اعتبار جهت پوشش وجه اعتبار، حسابي به ارز مربوطه نداشته باشد از بانکي ديگر ميخواهد تا وجه اعتبار را پوشش دهد، لذا بانک اخيرالذکر بانک پوشش دهنده نام دارد.
4- بانک تاييد کننده اعتبار
اين بانک نسبت به تاييد اعتبار اسنادي گشايش شده توسط بانک گشاينده اقدام و با اين عمل اطمينان بيشتري جهت ذينفع اعتبار برقرار ميگردد.
5- بانک انتقال دهنده اعتبار اسنادي
ذينفع حق دارد کل مبلغ اعتبار اسنادي يا بخشي از آن را به فرد يا افراد ديگري انتقال دهد، براي اين منظور بانک گشاينده اعتبار ممکن است خود راساً نسبت به اين کار اقدام نمايد يا اينکه عمل انتقال اعتبار اسنادي را به بانک ديگري واگذار کند در اين صورت بانک انتقال دهنده اين کار را انجام خواهد داد.
انواع روش هاي واريز وجه در اعتبارات :
1) Payment
اعتبار در مقابل پرداخت قابل استفاده باشد.
Sight
Deferred
2) Negotiation
اعتبار در مقابل معامله اسناد قابل استفاده باشد.
در اين روش چنانچه پرداختي توسط بانک فروشنده صورت گرفت اين پرداخت قطعي نيست و اگر بانک خريدار به علت مغايرت اين پرداختي را قبول نکرد، حق رجوع به فروشنده وجود دارد.
3) Acceptance
اعتبار در مقابل قبولي قابل استفاده باشد.
در اين روش حتماٌ برات وجود دارد و اين برات به عهده بانک ابلاغ کننده اعتبار است در اينجا چنانچه برات توسط بانک قبولي داده شد حق رجوع به فروشنده را ندارد.
انواع روشهاي خرید کالا
(1 روش حساب باز Open Account
ريسک هاي بانک گشاينده اعتبار :
اعتبارات اسنادي مدتداري که به ضميمه اسناد حمل کالا، برات عهده بانک گشاينده ارسال ميگردد را يوزانس گويند.
تسهيلات ريفاينانس
Balance یا Outstanding Balance: مانده حساب – این عبارت به معنای میزان بدهی شما به بانک در لحظه صدور صورت حساب Statement یا وقتی است که حسابتان را آنلاین مشاهده می کنید. دقت کنید که معمولا وقتی خریدی می کنید چند روز بعد در حسابتان منعکس می شود؛ به همین دلیل ممکن است بدهی واقعی شما بیشتر از مبلغی باشد که در صورت حساب می بینید.
Due Date: مهلت پرداخت – این اصطلاح به تاریخی اشاره میکند که اگر تا آن تاریخ بدهی تان را پرداخت نکنید مشمول بهره می شود. دقت کنید که معمولا بهره های کارتهای اعتباری زیاد است (۱۸ درصد به بالا)؛ بنابراین حتی المقدور کل بدهی تان را قبل از این تاریخ پرداخت کنید. حتی اگر امکان پرداخت همه بدهی تان را ندارید لازم است حداقل پرداختی Minimum Due را قبل از این تاریخ بپردازید.
Minimum Amount Due یا Minimum Payment Due: حداقل پرداختی – حداقل مبلغی که باید از بدهی تان بپردازید. این حداقل بستگی به سیاستهای شرکت صادر کننده کارت اعتباری دارد. مثلا ممکن است ۳% کل بدهی تان باشد. برای مثال اگر کل بدهی تان ۲۰۰۰ دلار است (یا همان Outstanding Balance) این مبلغ ممکن است ۶۰ دلار باشد. پرداخت این مبلغ در موعد مقرر واجب است. من این را درشت نوشتم تا فراموش نکنید. اگر این مبلغ را قبل از Due Date بپردازید که هیچ وگرنه علاوه بر اینکه ممکن است جریمه شوید روی سابقه اعتباری تان تأثیر بسیار بدی میگذارد.
Grace Period: مهلت پرداخت – این اصطلاح به دوره زمانی اشاره می کند که فرصت دارید بدون پرداخت جریمه و یا بهره بدهی تان را بپردازید. در حقیقت این دوره فاصله زمانی بین صدور صورت حساب Statement و Due Date است. مثلا ممکن است Statement در تاریخ ۲۰ ژانویه صادر بشود ولی شما تا ۱۰ فوریه فرصت داشته باشید که مبلغ بدهی را پرداخت کنید. به حد فاصل ۲۰ ژانویه تا ۱۰ فوریه Grace Period می گویند.
Rate: بهره – همان بهره است که بسته به موسسه اعتباری یا نوع کارتی که دریافت می کنید کاملا متفاوت است. بهره اغلب کارتهای اعتباری در کانادا بین ۱۸ تا ۲۰ درصد است ولی بعضی اوقات این بهره به مراتب کمتر و در مورد فروشگاه ها معمولا خیلی بیشتر و حدود ۲۵ تا ۳۰ درصد است.
Introductory Rate: بهره آغازین – خیلی از کارتهای اعتباری برای تشویق افراد به تقاضای دریافت، برای مدتی بهره ای به مراتب کمتر، از شما می گیرند. مثلا ممکن است شش ماه اول بهره کردیت کارت معادل ۳% باشد و بعدا به ۱۸% تبدیل شود. در اصطلاح به این بهره ها Introductory Rate می گویند. مواظب باشید که گول این بهره ها رو نخورید. حتما نوشته های قرارداد کارت اعتباری را بخوانید تا بدانید این بهره پایین از چه زمانی به بهره بالاتر تبدیل می شود.
Points: امتیاز – این یک نوع امتیاز مالی است که شرکت صادر کننده کارت اعتباری به شما اعطا می کند. برای مثال ممکن است در مقابل هر صد دلاری که خرید می کنید معادل یک دلار امتیاز بگیرید. معمولا این امتیازها را برای موارد خاص می توانید استفاده کنید یا به وسیله آنها می توانید از یک فروشگاه خاص خرید کنید. شرکتهای مختلف ممکن است اسامی مختلفی برای این امتیازها استفاده کنند. همه کارتها امتیاز نمی دهند.
Annual Fee: هزینه اشتراک سالیانه – مبلغی که باید بابت داشتن کارت اعتباری پرداخت کنید. این مبلغ در ابتدای هر سال از شما دریافت می شود. خیلی از کارتهای اعتباری از نوع No Annual Fee هستند یعنی مبلغی به واسطه داشتن آنها پرداخت نمی کنید؛ ولی بعضی از کارتها مبالغ زیادی از شما دریافت می کنند. مثلا برای کارت Visa Platinum بانک RBC باید حدود ۱۲۰ دلار در سال بپردازید. معمولا کارتهایی که حق اشتراک بالایی دارند امتیازات خوبی هم می دهند ولی این همیشگی نیست. مواظب باشید که به خاطر امتیاز گرفتار نشوید و تنها در صورتی چنین کارتی را دریافت یا تقاضا کنید که ارزشش را داشته باشد.
Supplementary Card: کارت اضافی – خیلی وقتها می توانید در کنار کارت خودتان یک کارت هم با همان شماره برای نزدیکانتان (مثلا همسرتان) بگیرید. به این کارتها معمولا Supplementary (تکمیلی) می گویند. سه نکته در مورد این دسته از کارتها مهم است. یکی اینکه هر دو کارت از یک سقف اعتباری استفاده می کنند و بنابراین باید حواستان به خرج کردنتان باشد. دوم اینکه بعضی شرکتها بابت کارت Supplementary مبلغی جداگانه از شما دریافت می کنند. سوم اینکه اگر از این دسته کارتها استفاده کنید در سابقه اعتباری تان مساله اشتراکی بودن کارت Joint Account ذکر می شود که به اندازه یک حساب فردی اعتبار ندارد بخصوص فرد دوم ممکن است هیچ نوع اعتباری بدین وسیله کسب نکند.
Balance Transfer: انتقال مانده حساب – این اصطلاح به معنای انتقال پول از یک حساب به حساب دیگر است. بخصوص این اصطلاح را وقتی به کار می برند که بدهی تان را از یک کارت اعتباری به یک کارت دیگر منتقل می کنید. معمولا وقتی یک کارت جدید می گیرید این امکان را به شما می دهند که برای مدتی بدهی بقیه کارتهایتان را به کارت جدید منتقل کنید و در مقابل بهره بسیار کمی بپردازید. یادتان نرود که نمی شود در حالت عادی بدهی یک کارت اعتباری را با یک کارت دیگر پرداخت. مکانیزم Balance Transfer به شکلی طراحی شده که حتی المقدور نتوانید از آن سوء استفاده کنید.
Credit Cheque: چک اعتباری – بعضی شرکتها در کنار کارت اعتباری برایتان چند قطعه چک هم می فرستند مثل Visa Cheque. می توانید از این چکها برای خرید اجناس مورد نیاز خود استفاده کنید. با استفاده از این چکها در واقع از اعتبار کارتتان استفاده می کنید. دقت کنید که همه جا این چکها را از شما نمی پذیرند. در ضمن بعضی خریدها به وسیله این چک ها معادل قرض گرفتن از کردیت کارت Cash Advance محسوب می شود. باید حتما با مؤسسه اعتباری خود درباره محدودیتهای این دسته چکها صحبت کنید.
Cash Advance: برداشت پول از کارت اعتباری – خیلی از کارتهای اعتباری به شما اجازه می دهند به یک دستگاه خودپرداز پول یا همان ATM یا ABM مراجعه کنید و بسته به محدودیتهای تعیین شده، به کمک کردیت کارت پول نقد دریافت کنید. اگر این کار را انجام دهید به محض دریافت پول باید بهره آن را نیز بپردازید. به عبارت دیگر Grace Period شامل حال Cash Advance نمی شود. در ضمن اگر در بعضی جاها از کارت اعتباری تان استفاده کنید ممکن است Cash Advance محسوب شود. مثلا ک.ا.ز.ی.ن.و یکی از موارد این چنینی است. اگر موردی هست که شک دارید حتما از شرکت صادر کننده کارت اعتباری سوال کنید.
و اما وصیت داشمشتی:
از بوی گلاب بدم می آید ، همون آب معدنی کفایت می کند... ، نگید این رانی هلو دوست داشت ، سنگ قبرش رو با رانی بشوریمااا ، نوچ میشه ، من از مورچه ها دل خوشی ندارم !
آقایون فامیل ، به خاطر من سه متر ریش نذارید !
خانوم های فامیل ، خواهشا بالای سر قبرم جیغ و داد نکنید ، باور کنید من از همهمه و شلوغی بدم میومد ! مردم ، گناه که نکردم !
مراسم ختم من رو تو هیچ مسجدی نگیرید ، راستی آخوند هم نیارید واسه فامیل ، دینی کلاس پنجم رو یادآوری کنه !!!
توی درایو E عکس دارم ، خوراک اعلامیه ، عکس پرسنلی نذاریداا ، اونا جلب ترهم نمی کنه !
بعد از مرگم هنوز میت رو زمین مونده هارد کامپیوترم رو بذارید تو ماکروفر ! یه کاری کنید درایو D بیشتر بترکه ! من اندک آبرویی داشتم در این خانواده !!!
یه وقت ساندیس ماندیس دست فامیل ندیداااا ... ساندیس خیلی بده !!!
روی خرما ها پودر نارگیل نریزید ، هم شکلش خز میشه ، هم بد مزه میشه ! همون گردو بذارید لاش خیلی حال میده ! ( پ ن : هنگام تزئین حلوا دست خود را با آب و صابون بشویید ! )
پنج شنبه ها سر خاکم نیاید چه کاریه ؟ ترافــــیک !
فیس بوکم رو بلاک نکنید ، گه گداری باهاش پست بدید بیاد بالا جیگر رفیقام کباب شه !
به اقوام بگویید از اون تکست های مرگ برام بگن : مثلا هنگام دیدن قبرم بگن : خونه ی نو مبارک !
شایعه کنید قبل مرگش بهش الهام شده بود میمره ! از اون دیالوگ هاست که مو به تن سیخ می کنه هااا !!
هنگام خاک کردنم یک بیل کوچک کنارم بگذارید ، شاید دلم برایتان تنگ شد !!
و در آخر :
بنویـسید بعد مرگـم روی سـنـگ
با خطـوط نـرم و زیــبا و قشــنگ
او خفته است در این گور سرد
مرگش را دیده بود در یک پاییز زرد
در 25 سالـگـی مــرد و در X سالـگــی بــه خـاک سـپــرده شــد !
حلالم کنید...
نكته ي انحرافي هم نداره.
سوال:
10 تا جعبه قند داریم.
هر جعبه از 1000 حبه قند تشکیل شده.
وزن هر حبه قند 10 گرمه.
این وضعیت تو همه جعبه ها همین طوریه ولی فقط یکی از جعبه ها حبه هایی با وزن 9 گرم داره.
یه ترازو داریم که یه بار مصرفه. یعنی فقط میشه یه بار با اون وزن کرد و بعد از اون دیگه از کار می افته.
می خوایم با استفاده از این ترازو و تنها با یک بار وزن بفهمیم کدوم جعبه وزن کمتری داره.
حالا چیکار کنیم؟
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
مطمئني ميخواي جواب رو ببيني؟
باور كن جواب داره ؟
.
.
.
.
.
.
.
.
. يعني تسليم شدي
.
.
.
.
.
.
.
پس ببین
ابتدا جعبه ها را شماره گذاری می کنیم : جعبه 1 و جعبه 2 و جعبه 3 و جعبه 4 و ..... تا جعبه شماره 10
سپس از هر جعبه به تعداد شماره جعبه ، حبه قند برمی داریم ، مثلا از جعبه اول یک حبه قند و از جعبه دوم 2 حبه قند و از جعبه سوم 3 حبه قند و .......
جمعا 55 حبه قند می شود، قاعدتا به وزن 550 گرم
سپس این مجموعه را با ترازو وزن می کنیم.
فکر کنم دیگه بقیش واضح باشه
هر مقدار گرمی که از 550 گرم کمتر باشد برابر با شماره جعبه ای است که حاوی حبه قند های 9 گرمی می باشد.
دیدی گفتم جواب داره ..!!!! هی عجله کردی!!! مطمئنم اگه یه کم روش فکر می کردی تو هم به راه حل مسئله پی می بردی.
نتیجه:
با هم بودن، قطار میره تو تونل و همه جا تاریک میشه، یهو یه
صدای ماچ و بعد هم یه صدای کشیده میاد! قطار از تونل میاد
بیرون همه نشسته بودن سر جاشون. پیرزنه با خودش
میگه: عجب دختر متین و باحیائیه! با اینکه جوونه و دلش
میخواد ولی به کسی راه نمیده، تا یارو بوسیدش گذاشت زیر گوشش! دختره
با خودش میگه: عجب پیرزنه نجیبیه! با اینکه سنش بالاست و کسی
تحویلش نمیگیره، بازم نمیذاره کسی ازش سوءاستفاده کنه. پیرمرده
هم با خودش میگه: بابا عجب بدبختیهها! یکی دیگه حالش رو میکنه
ما کشیده رو میخوریم! پسره هم با خودش میگه: آخ که چه حالی میده
آدم کف دستش رو ببوسه محکم بزنه تو گوش بغلی!
چو ایران نباشد تن من مباد